5月27日，国家金融监管总局南阳监管分局披露一张行政处罚信息公示表。公示表显示融资融券怎样还划算，中原银行南阳分行因存在2项违法违规事实，被罚款60万元。作为相关责任人，时任中原银行南阳分行营业部负责人朱云杰等3人被警告。

进入2025年后，中原银行罚单数量较上一年有所下降，这张罚单是中原银行及分支机构在2025年收到的第二张罚单。只是，罚单披露的违规事实，叠加近两年的高管震荡，共同折射出中原银行的治理水平不足与内控困局。这家业绩失速、内控堪忧的万亿地方城商行，仍在负重前行。

员工腾挪资金，信贷环节合规待加强

具体来看，中原银行南阳分行这张罚单所涉违规行为包括“信贷人员核保不尽职，导致冒名担保问题”“银行员工违规借用客户资金，和出借资金给客户使用”。

其中，违规出借资金给客户的相关责任人是时任中原银行南阳龙中支行市场经理陈俊华，核保不尽职导致冒名担保的相关责任人是时任中原银行南阳分行营业部负责人朱云杰和时任中原银行南阳分行营业部公司客户经理华大林。

相较于贷款三查不到位、管理不审慎等出现频率较高的处罚案由，中原银行南阳分行这两项违规行为在银行业并不算十分常见。尤其是银行员工违规借用客户资金或出借资金给客户这种行为，可能涉及利益输送、资金挪用的问题，近两年大多发生在规模较小的农商行和村镇银行，像中原银行这样万亿规模的大型城商行出现，一定程度上反映出中原银行在员工合规培训、员工行为管理与监管等方面都存在不足，难以有效防范员工的违规操作。

核保不尽职导致冒名担保主要发生在贷款担保环节，指信贷人员未能对担保人的身份、意愿，担保行为的真实性进行严格审核，导致担保违规，也是信贷审核环节监督缺失的表现。今年2月中原银行濮阳分行收到一张90万元罚单，罚单披露的三项违规行为都发生在信贷环节，包括个贷违规流向房地产市场、个贷用于偿还其他网络贷款、贷款实际用途与合同约定不符，都属于信贷人员在贷前调查、贷中审查、贷后管理等多个环节审慎性不足导致的违规，与此次违规问题存在同理性。

2024年，中原银行一共收到十余张监管罚单，百万级罚单有3张，罚单披露的违规行为大多都与信贷违规有关，包括项目贷款资本金审查不到位，向不符合条件借款人发放贷款、以受让不良资产为条件办理信贷业务、违规发放虚假二手房按揭贷款、贷后检查不到位、存贷挂钩、贷后管理流于形式、员工职务侵占信贷资金等。

信贷环节频繁违规带来的，是更大的信贷资产质量压力。受历史遗留因素影响，中原银行的不良贷款率始终偏高。截至2024年末，中原银行的不良贷款率为2.02%，较年初下降2bps，依然高于商业银行平均不良率。不良风险主要集中在个贷领域，年末个人贷款不良余额约为78.74亿元，不良率高达2.97%，较年初上升12bps。对此，中原银行的解释是由于部分个人客户受经济环境影响，收入大幅下降，导致还款能力减弱。

在不良率本就较高，零售贷款资产质量下行的情况下，中原银行一方面持续加大不良处置力度，全年核销转让41.96亿元不良资产，同比增加37.39%。

盈利未能企稳，压缩开支成权宜之计

不良率高企的同时，中原银行的盈利能力也未能企稳。2024年，中原银行实现营收259.55亿元，同比减少0.9%;实现税前利润27.5亿元，同比减少7%;受所得税为-7.19亿元影响，最终实现归母净利润34.46亿元，同比增加7%。若剔除所得税因素影响，中原银行的净利润可能也会负增长，业绩压力不容小觑。

面对盈利下行压力，中原银行也在通过压缩营业费用开支，来实现降本增效。2024年，该行的营业费用为104.5亿元，同比减少3.8%。具体来看，中原银行压缩的开支项主要是折旧与摊销费用、其他一般及行政费用，折旧摊销费用为15.2亿元，同比减少10.6%;其他一般及行政费用则同比减少19.1%至20.82亿元。相反的，该行2024年的员工费用为64.69亿元，同比增加4%，其中，“工资、奖金及津贴”为44.19亿元，同比增加4.5%。

截至2024年末，中原银行一共有18296名在职员工，相比年初减少了539人，计算下来，2024年的人均员工成本为35.36万元，人均“工资、奖金及津贴”为24.15万元，分别较2023年增加7.12%、7.57%，都实现了增长。

人均薪酬增长的同时，中原银行的高管薪酬也十分可观。事实上，中原银行并未在2024年报中直接披露高管人员薪酬，即便披露了在该行领薪的董监事的年度薪酬情况，也没有对外公布董事长郭浩、监事长张克两人的薪酬，而是表示二人的薪酬尚待相关主管部门核定。从这一方面来看，中原银行的高层薪酬迷雾重重，外界很难从年报中获悉准确的高管薪酬。

不过，中原银行披露了截至年末支付的高级管理人员(不包括董事、监事)薪酬范围，从该范围表可以发现，2024年中原银行年薪在200万元以上的高管人数为2人，与2023年一样;年薪在100万元-200万元内的高管有10人，比2023年多了2人;2023年还有3位年薪在100万元以下的高管，2024年便没有年薪不足100万元的高管了。粗略来看，中原银行的高管薪酬有所上升，且在上市城商行中处于中上水平。

2022年以来，中原银行接连有多名高管被查，包括前两任董事长窦荣兴、徐诺金，原副董事长魏杰、原副行长赵卫华等都已落马。高管落马在揭露中原银行内控管理制度不健全的同时，也让中原银行的管理层变动频繁。今年4月，河南省政府发布相关人事任命通知，任命周丽涛、刘清奋、王天奇、姚辉元4人为中原银行副行长，中原银行将正式形成“一正四副五行助”的高管格局。

4位新副行长中，姚辉元是从外部空降的“新鲜血液”，其余三人都是中原银行现任高管。2024年报显示，周丽涛是副行长兼洛阳分行行长，刘清奋是担任行长助理，王天奇则是行长助理兼郑州分行行长。其中，周丽涛自2018年起便已经是中原银行的副行长了。

对于中原银行而言，2025年是“三五”战略规划的开局之年，一面是“打造一流城商行”的战略目标，一面又是内控合规待加强、盈利能力疲软、资产质量不佳的现实阻碍，如何才能打好“翻身仗”融资融券怎样还划算，中原银行管理层肩上的担子不轻。

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